「クレカの審査、全然通らないんだけど…なんで？」そう思ったことありませんか？
もしかしたら、「年収が低いから？」「勤続年数が短いから？」と、漠然とした不安を抱えているかもしれませんね。
でも、安心してください。クレジットカード会社の審査担当者が本当に見ているポイントは、実は思っているよりもシンプルで、ちゃんとした理由があります。
この記事では、2025年の最新情報を踏まえて、審査に通るために知っておくべき本当の「クレジットカードの審査基準」を徹底的に解説します。
クレジットカード審査の最重要ポイントは「返済能力」と「信用」のたった2つ！
クレジットカード会社が審査で一番知りたいことは、たったの2つです。それは、「この人はちゃんとカードの利用代金を払ってくれるか？」（＝返済能力）と、「この人は過去にお金を借りてきちんと返してきたか？」（＝信用）です。
この2つさえクリアしていれば、ほとんどのクレジットカード審査は問題なく突破できます。
カード会社は、カード利用者がお金に困ってカード代金を滞納するリスクを最も嫌います。
だから、カード利用者の収入や仕事、家族構成といった「返済能力」を示す情報と、過去の借入や返済状況といった「信用」を客観的に判断できる情報を厳しくチェックしているのです。
なぜ「返済能力」と「信用」が重要なのか？
クレジットカード会社は、カード利用者の利用代金を立て替えることで、手数料や年会費、リボ払い金利などで収益を上げています。
つまり、利用者がカードを使ってくれなければビジネスが成り立ちません。
でも、もし利用者がカードを使った後、支払いを滞納したり、踏み倒したりすると、カード会社にとっては大きな損失となります。
この損失を未然に防ぐために、カード会社は利用者の「返済能力」と「信用」を徹底的に確認します。
具体的には、
・安定した収入があるか？ → 毎月安定して返済できるだけの収入があるかをチェック
・借入状況はどうか？ → 他社からの借入が多すぎないか、返済能力を圧迫していないか
・過去に金融事故を起こしていないか？ → 過去に支払いの延滞や債務整理などがないか
これらを見極めることで、カード会社は利用者にカードを発行しても大丈夫かどうかを判断しているのです。
2025年最新！審査で特に見られるポイントとその具体例
ここからは、2025年現在の審査で特に重視されるポイントを具体的に見ていきましょう。
1. 安定した勤務先と勤続年数
「安定した職業に就いていること」は、返済能力があることの証明になります。公務員や大企業、医師などは特に評価が高い傾向にあります。
・具体例:勤続年数1年のAさん（派遣社員）と、勤続年数5年のBさん（公務員）。他の条件が同じなら、Bさんの方が審査に通りやすいです。
2. 信用情報（クレヒス）
利用者の「信用」は、クレジットカードやローンの利用履歴（クレジットヒストリー、通称クレヒス）で判断されます。
・具体例:過去にスマホ代金の支払いを何度も滞納したCさん。この情報は信用情報機関に記録されているため、審査で不利になる可能性があります。逆に、これまでカードやローンの支払いを一度も遅れずに続けてきたDさん。Dさんは「信用できる人」と判断され、審査に通りやすくなります。
3. 他社からの借入状況
「他社からの借入」は、利用者の返済能力を圧迫する要因となります。特に消費者金融などからの借入が複数あると、審査は厳しくなります。
・具体例:年収500万円のEさん。カードローンで3社から合計100万円借りています。年収の1/3まで借りられる「総量規制」の範囲内ですが、借入件数が多いことで「お金に困っているのでは？」と判断され、審査に落ちる可能性があります。
「年収が低いと審査に通らない」は本当？実はそうとも言い切れない理由
「年収が低いからクレジットカードは作れない」と諦めている人もいるかもしれません。確かに、一般的に年収が高い方が審査には有利です。しかし、年収が全てではありません。
たとえば、年収が200万円でも、「他社からの借入が全くない」「過去に金融事故を起こしていない」「安定した仕事に就いている」といった条件を満たしていれば、審査に通る可能性は十分にあります。
なぜなら、カード会社にとって重要なのは、利用者が「安定して返済してくれる」ことだからです。年収が高くても、借金が多くて支払いが滞るリスクが高い人より、年収は低くても真面目にコツコツと返済する人の方が、カード会社にとっては優良顧客なのです。
だから、年収が低いからといって諦めず、まずは自分の信用情報や借入状況を見直してみることをおすすめします。
まとめ：審査通過の鍵は「返済能力」と「信用情報」のセルフチェック
クレジットカードの審査は、ブラックボックスのように見えて、実は非常にロジカルです。カード会社が本当に知りたいのは、「この人はカード代金をきちんと払ってくれるか？」という一点に尽きます。その判断材料となるのが、利用者の「返済能力」と「信用情報」です。
もしあなたがこれからクレジットカードを申し込むなら、まずは自分の年収や勤続年数、そしてなによりも信用情報に傷がないか、他社からの借入が多くないかをセルフチェックしてみましょう。これらのポイントをしっかり押さえておけば、審査への不安はグッと減るはずです。
