自己破産の手続きを進めていると、「クレジットカードってどうなるの？」「新しく作れるの？」「申請中に使ったらどうなる？」といった不安が次々と出てくるものです。2025年現在はキャッシュレス社会がさらに進んでおり、ショッピングだけでなく公共料金、サブスク、ネットサービスのほとんどがクレジットカードを前提に動いています。だからこそ、自己破産とクレカ審査の関係は日常生活と直結する重要なテーマです。
ここでは、自己破産申請中のクレジットカード審査がどう扱われ、どんなリスクや注意点があるのかを、最新情報に基づいてわかりやすく整理します。
自己破産申請中のクレカ審査はほぼ通らない｜信用情報への登録が決定打
自己破産を申請すると、手続きの初期段階でその情報は 個人信用情報機関（CIC・JICC など）に登録されます。
この情報は俗に「ブラック情報」と呼ばれ、クレジットカード会社の審査で最も重要視される項目です。
2025年のクレカ審査は以下のように進化しています。
AIによる自動スクリーニングが採用されている
金融事故情報は審査の最優先チェック項目
破産申請中の情報があれば自動的に否決される仕組み
つまり、申請中にクレジットカードの新規申請を行っても、審査に通る可能性はほぼありません。
申込をした瞬間にAIが信用情報を照会し、破産情報があれば即時否決。担当者の手動判断まで進むことも少ないのが現状です。
クレカ審査が厳しいのではなく、「信用情報に破産情報が載っていれば審査の土俵に上がれない」というのが正確な状況と言えます。
審査が通らない背景｜免責不許可事由に該当するリスクがあるため
自己破産の手続きは、単に「申し込めば借金がなくなる」というものではありません。
裁判所が最終的に“免責”を認めて初めて借金がゼロになります。
しかし、以下のような行為は免責を認めない「免責不許可事由」に該当します。
支払い不能なのに新たな借金をつくる行為
クレカを利用し続けて立替払いをさせる行為
破産手続きに反した行動を取ること
クレジットカードの利用は“立替払い＝借金”のため、申請中にカードを作ろうとすること自体が、裁判所の印象を大きく損なう原因になります。
仮に以下のような状況でも危険です。
「どうせ審査は落ちるから大丈夫」 → 申込行為そのものが問題
「作っても使わなければいい」 → “新規債務を作ろうとした” と判断される可能性
自己破産は「誠実な姿勢」が求められる手続きであり、審査落ちを繰り返すだけでも“破産手続きに非協力的”と判断されるケースがあります。
自己破産中にありがちな具体例｜知らないうちに危険行動になるケース
自己破産申請中のクレカに関するトラブルは、意図せずに起きるものも多く、注意が必要です。ここではよくある具体例を整理します。
① 審査に出した瞬間に自動否決されるケース
最新の審査システムでは、信用情報に破産申し立ての記録があるだけでAIが即座に否決します。申し込みから数秒で「審査落ち」の通知が届くことも多く、人的判断に進むことはほとんどありません。
② 通知反映のタイムラグで一時的にカードが使えてしまうケース
破産通知が金融会社に届いても、社内処理に数日〜数週間かかる場合があります。その“反映待ち期間”にカードが利用できてしまうことがあり、うっかり使ってしまうと立替が発生し免責不許可事由に該当する可能性が高くなります。
③ まれにカードが発行されたが利用不可になるケース
極めて例外的にカードが発行される場合がありますが、多くは利用枠が0円、または最初の与信照会で止められるため実質使えません。後日、破産情報が反映されると即停止になります。
④ 家族カードを使い続けてしまうケース
本人名義でない場合でも、家族カードの利用は「本人が立替払いを受ける行為」と判断されることがあります。手続き中は家族カードも含めクレジット決済を完全に停止する必要があります。
⑤ 審査落ちを繰り返し不誠実と判断されるケース
審査に通らないと分かっていながら複数社へ連続申込みすると、信用情報に“短期集中申込”として記録されます。この履歴は裁判所にも悪印象を与える理由となります。
⑥ デビットカードやプリペイドカードと混同してしまうケース
デビットカード・プリペイドカードはクレジットカードとは仕組みが異なり、審査が不要です。しかし、この性質を誤解して「クレカも作れるかも」と申請すると、破産手続きに影響が出る危険があります。
⑦ ネット決済だけ通ってしまい誤解するケース
一部サービスでは“仮オーソリなし”で登録できることがありますが、後日本審査で決済不可となり、未払い扱いになってトラブル化するケースもあります。
申請中でも作れるという説への反論｜2025年の審査は突破不可能
「審査がゆるい会社なら作れる」という説は昔の話です。
2024〜2025年のカード会社は、与信システムのAI化・自動化が進んでおり、破産情報を抱えたまま審査を突破することは実質不可能です。
さらに、
審査に通らないだけでなく
申込行為そのものが免責へ悪影響
使ってしまえば不許可リスクが急上昇
という状況のため、申請中の申込・利用はメリットがゼロでリスクだけが大きくなります。
まとめ｜自己破産中のクレカ審査は不可。新規申込・利用は絶対に避けるべき
自己破産申請中のクレジットカード審査は、信用情報への登録により事実上通過不可能です。
さらに、新規申込やカードの利用は「免責不許可事由」に該当する可能性があり、破産手続き全体に大きな悪影響を及ぼします。
申請中の新規申込 → ほぼ100%否決
申込行為自体が危険
利用すると免責不許可の可能性
家族カードも含めクレジット決済は停止すべき
デビットカード・プリペイドカードとは別物
手続きが完了し、信用情報が回復するまではクレジットカードに関する行動は控えるのが最も安全です。
